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小企业业务之我见

作为小企业经营中心的一名客户经理,有喜也有忧,在业务发展的同时,本人也逐渐发现中小企业自身的等等问题,可大可小,对我行信贷资产安全存在着隐患,现写出三点供大家参考:

1、绝大多数中小企业都会逃税,缴税金额永远是个迷。

为了实现利润最大化,企业主会要求现金流逃避税务账户监管,也就是通常大多数资金“走个人账户”或者未在税务机关登记的账户上流进流出,使得我行很难掌控中小企业的一部分结算,也就是把握它的现金流;

2、一部分中小企业法人代表(或实际控制人)个人资产雄厚,好玩资本运作。

经调查,很多企业主个人资产竟然超过自身企业的净资产,这说明了什么?很可能说明企业产生的利润没有实现自我循环、自我壮大,而是肥个人、瘦企业;并且使用企业产生的一部分现金流用来囤地、买门面、对外投资。

3、财务控制力薄弱、应收账款周转缓慢。

随着当前的经济发展和市场竞争态势,信用销售已经越来越普遍,部分中小企业为抵御大企业的压力,会采取更多的商业信用促销,这也因而导致部分资金被下游企业长期占用或者应收账款金额居高不下;

怎样评价中小企业的“质量”,我认为可以从以下四个方面来分析:

1、法定代表人(实际控制人)的道德品质及负债情况;

如企业主是否有金额较大的个人经营性贷款或者有高额的民间借贷情况,是否有赌博、洗钱、黑社会等不良背景,是否在我行授信期间可能存在离婚(面临资产分割)。

2、企业稳定的现金流是及时偿还我行贷款的重中之重;

企业产生的经营性现金流是贷款的第一还款来源,也是审批人审批的重要因素之一。

3、企业提供的抵押物或者担保是否存在瑕疵;

如土地上有违章建筑、长期租赁出去的房产、未成年人拥有的房产、担保企业的代偿能力等等。

4、从目前企业自身的经营状态结合产品市场、行业政策、上下游来判断企业未来的成长性;

可以分析企业的产品在市场上占比情况和竞争力,进入该行业是否门槛很低。经营行业是否符合我行行业信贷政策,其上下游企业的结算付款能力和谈判能力等等。

提出自己的想法,希望能将中小企业打造成湘江支行的精品:

1、“栽好梧桐树,不愁凤凰来”,营造良好的用人环境,尊重客户经理的业绩和能力,其首要环节就是要加大资源配置和激励政策,多奖励多鼓励,年轻的客户经理更多是需要在鼓励中成长。

2、把客户经理培训做为一项福利事业来抓,坚持每周一课,鼓励客户经理多动手动脑,经办行客户经理也要参与到授信方案的制定中来,学会分析、谈判。

3、每个客户经理都有他擅长的方面,如报表分析、如客户营销、如信贷流程、如材料撰写等,定期对全行的客户经理实行筛选分类,择优培养一批能独当一面的中小企业客户经理。

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原文链接:http://www.chddh.com/lunwen/727516.html 更新时间:2017-10-30 11:12
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